변액연금보험 비교, 추천, 소득공제, 수익률, 원금보장, 미래에셋, 교보생명 변액연금보험
변액연금보험이란
보험료 중 일부(사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료)를 제 1보험기간(연금개시전)동안 주식, 채권등에 투자해 펀드로
조성하고, 제 2보험기간(연금개시후) 연금개시시점에 펀드 운용으로 거둔 수익을 다양한 형태의 연금으로 지급하는 변액보험의 일종으로
실적배당형 보험상품을 말한다.
변액연금보험 비교 가입요령
1. 재무구조가 튼튼한 보험회사를 선택해야
참고로
변액보험은 10년이상의 미래를 내다보고 투자하는 보험이기때문에 보험금지급여력인 책임준비금과 자산운용수익률등 여러 지표를 통해 보험사를 판단해야한다.
보험회사가 파산하거나 할 확률은 낮지만 돌다리도 두들겨봐야하듯이
가능한 재무구조가 튼튼한 회사를 선택하는것이 좋다.
2. 펀드운용회사의 투명성, 수익률, 안정성을 검토
변액보험은 펀드운용실적에 따라 수익률에 많은 차이가 나므로
투명한 재무구조와 운용능력이 우수한 운용사를 선택해야 한다.
보험사별로 펀드운용사는 선정이 되어있는데
운용사의 능력을 판단하는 기준은 과거운용실적, 기간별 운용실적,
펀드규모, 전문운용인력의 경력과 실적등의 공시되는 자료들을 사전에 반드시 확인해야 할 것이다.
3. 보험료의 펀드투입비율, 사업비 비중을 비교선택해야
변액보험에서 가입자가 납입한 총보험료에서 보험회사는 위험보험료와 사업비를 가져가고
보험회사의 사업비 비중은 변액보험 전체의 수익률에 있어 매우 중요하다고 할 수 있다.
자산운용사는 수수료를 떼어가고, 나머지 금액을 펀드에 투자한다.
따라서 차감되는 사업비금액에 따라 투자금액이 변동하므로
납입보험료 - (위험보험료 + 예정사업비) = 투자금액
보험회사의 사업비는 공제기간이 정해져있는데 한국의 경우엔 10년이다. 보험회사는 고객들의 보험유지율이 낮으므로 가입초기에 사업비를 뽑아내야한다는 심리로 가입초기 사업비를 매우 높게 책정하므로 초기에 차감되는 사업비 비중이 매우 크다.
사업비를 적게 차감할수록 투자금이 많아지므로
사업비가 작은 상품이 유리하고
사업비 공제기간이 끝나면 투자금액이 높아지므로 변액보험은 10년이상
길게 보고 투자하는것이 좋다.
자산운용사별로 수수료는 크게 차이가 없다.
4. 재정상황을 고려한 투자가능금액 산정
개개인마다 수입과 지출, 부채, 저축금액등이 다르므로, 우선 가입자 본인의 재정상황에 대한 정확한 인식이 필요하다. 꼼꼼한 재정진단을 통해 변액연금에 얼마만큼의 보험료를 할당할것인지, 투자가능금액을 산정해야할 것이다. 이러한 부분은 전문적인 조언이 필요하기때문에 재무설계 센터등을 통한 전문가와의 재무상담을 통해 해결해야 할 것이다. 재무설계 전문센터인 리치플랜에셋에서는 무료로 재무상담을 해주고 있으니 이를 활용하는것도 좋은 방법이다.
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5. 객관적인 기준에 의해 각운용사별 펀드운용성과를 파악
펀드의 각상품별 수익률과 기간별 펀드수익률은 생명보험협회 홈페이와 각 보험회사 공시실의
변액보험 공시란을 통해 알아볼 수 있다.
6. 본인의 투자성향을 체크하고 적합한 펀드운용계획을 수립
변액보험은 고수익 달성도 가능하지만 상대적으로 투자위험도 존재한다.
가입할때
상품별 펀드구성 및 펀드의 주식편입비율, 펀드종류별 특징, 펀드구성비율등을
본인의 투자성향을 고려해 본인에게 적합한 운용계획을 수립해야한다. 이부분 역시 자산
전문가의 도움을 받는것이 현명하다.
7. 다양한 옵션들의 활용(펀드변경, 분산투자, 자동재분배)
▶ 펀드변경 옵션
년간 12회 내에서 펀드적립금의 일부나 전부를 다른 펀드로 전환이 가능하다. 경기동향에 따라 주식형, 채권형, 혼합형등 다양한 펀드로 갈아타면서 장기적으로 운용이 가능한데, 주식시장이 나쁘면 채권형이 좋을것이고 주식시장이 활황이면 주식형으로 선택하는 것이 좋다..
▶ 분산투자옵션
변액보험 가입시 일반적으로 많이 권장되는 포트폴리오는 주식형 30%, 채권형 30%, 혼합형 40%이다. 이러한 포트폴리오를 경기동향이나 금리변동에 따라 비율을 재조정해 재구성할 수 있다.
▶ 자동재분배 옵션
계약할 당시에 펀드형별로 자동재분배 비율을 미리 설정해놓으면
일정기간(3개월, 6개월, 1년)마다 정기적으로 포트폴리오가 자동재조정된다.
8. 추가납입기능을 활용
보험료 추가납입은 보험기간동안 수시로 보험료를 추가납입할 수 있는 제도로
기본보험료의 2배 이내에서 추가납입이 가능하다.
납입시점은 변액연금보험은 납입기간중 언제든 가능하다.
변액보험은 10년이상 장기투자를 목적으로 하므로
초기부터 높은 보험료로 가계경제에 부담을 지지말고
시간이 지나고 형편이 나아지면 추가납입을 통해 계약을 키울 수 있으니 그 점을 미리 염두에 둬야 할 것이다.
9. 공신력있고 검증된 판매자격자와 충분한 상담
변액보험은 기대수익이 큰 만큼 투자리스크도 비례해 존재하므로 유능하고 검증된 판매자격자와
상담하고 꼼꼼히, 또 신중히 선택해야 한다.
▣ 변액보험의 원금보장
변액보험은 투자의 결과에 따라 원금손실 또는 원금이상의 보험금이 발생할 수도 있다. 해당상품의 운용결과가 나쁘면 해약시 납입보험료보다 원금이 적을수도 있으며, 운용결과가 좋을 경우엔 해약하더라도 납입보험 이상으로 받을 수 있다. 사망보험금의 경우 최저 보장금액이 정해져 있기 대문에 보험사가 투자손실을 크게 입더라도 최저 사망보험금은 보장된다.
변액보험은 투자의 결과에 따라 원금손실 또는 원금이상의 보험금이 발생할 수도 있다. 해당상품의 운용결과가 나쁘면 해약시 납입보험료보다 원금이 적을수도 있으며, 운용결과가 좋을 경우엔 해약하더라도 납입보험 이상으로 받을 수 있다. 사망보험금의 경우 최저 보장금액이 정해져 있기 대문에 보험사가 투자손실을 크게 입더라도 최저 사망보험금은 보장된다.
변액연금보험 추천, 비교
미래에셋생명 러브에이지 파워스텝업 변액연금보험 lV
상품 특징
1. 투자수익률 달성시 최저보증금액도 스텝업되는 신개념 변액연금
- ▶투자수익률이 오르면 최저보증도 상승하고, 투자수익률이 악화되더라도 이미 달성한 적립금은 최저보증하므로 안정적인 연금자산 마련이 가능
- ▶각 Step Up단계 달성시 초과성과금액이 안심채권형으로 자동이전되어 투자되므로 라이프 사이클에 따른 포트폴리오 관리가 가능.
- ▶일반계정 전환 옵션: 목표수익률을 달성한 후 이후엔 안정적으로 운용하고 싶을땐 펀드에 투자되는 금액을 금리연동형으로 전환해 안전하게 관리가 가능한 옵션
- ▶보험료 납입일시중지제: 사정이 어려울때 보험료 납입을 일시중지함으로써 경제상황에 따라 유연한 자금관리가 가능.
- ▶추가납입제: 재정에 여유가 생겼을때 추가납입을 통해 연금규모를 키울 수 있다.
- ▶중도인출: 긴급히 자금이 필요할때 중도인출을 통해 자금마련이 가능.
- ▶종신연금플러스형, 확정연금플러스형, 상속연금플러스형, 투자실적연금플러스형
- ▶러브에이지 자금: 연금개시시점에 총적립금의 50%까지 일시에 수령해 목돈마련이 가능
- ▶조기 연금개시 옵션: 연금개시시점을 앞당길 수 있는 옵션
- ▶국내 및 세계 주요 경제성장이 예상되는 투자지역의 포트폴리오
- ▶국내 및 해외 주식, 인덱스 부동산, 채권등을 대상으로하는 포트폴리오
- ▶주식편입비율 50%까지 투자가능한 수익형 펀드 및 채권형 펀드까지 투자형 포트폴리오 가능
- ▶펀드 및 편입비율을 자유롭게 설정할 수 있어 분산투자로 투자위험을 최소화
교보생명 100세시대 변액연금보험 ll
상품 특징
1. 평균수명 100세 시대를 대비한 평생 투자 변액연금보험
- ▶연금개시후에도 투자수익에 따라 연금을 받는 '실적배당 종신연금' 또는 안정적인 공시이율로 운용하며 연금을 지급받는 '공시이율 종신연금, 확정연금, 상속연금'중에 선택 가능
- ▶매 3년마다 투자수익이 좋을때 연금액은 늘어나고, 투자수익이 나쁘면 직전 수령연금액을 보증
- ▶투자수익률 변동에 따른 위험을 최소화하기 위한 보증제로 안정적으로 노후자금 마련이 가능
- ▶추가납입 및 중도인출제 옵션을 통해 편리하고 효율적으로 자금을 활용할 수 있으며, 특히 실적배당형 종신연금은 연금개시후에도 중도인출이 가능하다.
- ▶장기간병 연금전환 특약으로 평균수명 연장에 따른 중증치매등으로 인한 장기간병에 대비
6. 보험료 할인
- ▶주계약 기본보험료에 따라 최저 0.7% - 최대 2%까지 보험료할인이 가능
7. 비과세 혜택
- ▶10년 이상 유지시 보험차익에 대해 전액 비과세 혜택
- ▶교보생명만의 노후건강관리 프로그램인 실버케어서비스플러스 제공
