선진국형 보험, 변액보험의 모든 것, 가입요령



변액보험  변액보험이란? 고객이 납입한 보험료로 펀드를 구성해 주식,채권등의 유가증권에 투자해 발생한 이익을 배분하는 실적배당형 상품으로 납입보험료에서 위험보험료 + 사업비를 뺀 나머지가 투자 금액이다.  ▣ 변액종신보험 - 펀드의 수익률에 따라 변동된 사망보험금이 지급되는 상품 ▣ 변액연금보험 - 펀드의 수익률에 따라 지급받는 연금액수가 변동되는 상품 ▣ 변액유니버셜보험 - 펀드수익률에 따라 지급받는 보험금이 달라지는 상품으로 중도인출,추가납입, 납입일시중단등의 옵션을 가진 상품. ▣ 변액유니버셜종신보험 - 펀드수익률에 따라 사망보험금이 변동하는 상품으로 중도인출,추가납입,납입일시중단등의 옵션을 가진 상품

변액보험의 특징 ⊙ 종신보험보다 상대적으로 비싼 보험료 ⊙ 투자결과에 따라 원금손실 or 원금이상의 수익이 가능하나 위험부담은 고객이 감수해야 할 사항이다 ⊙ 고객은 자신의 취향에 따라 공격적 or 보수적 운용을 선택할 수 있다 ⊙ 사전에 수익률을 장담할 수 없다. ⊙ 변액보험의 펀드는 일반 펀드들에 비해 안정성 높은 운용이 이루어진다. ⊙ 투자실적을 반기별로 고객에게 통보해야 한다 ⊙ 예금자보호법의 보호를 받지 못한다 ⊙ 중도해지시 금전적으로 큰 손실을 입게 된다 ⊙ 특정한 자격을 갖춘 사람만이 변액보험을 판매할 수 있다

가입사항 변액보험 계약 체결시 보험청약서와 함께  '변액보험 주요 내용 확인서'를 가입자에게 교부하게 되어 있다. 이것은 보험회사가 보험가입자에게 중요한 내용들을  충실히 설명하였다는 증거자료이며, 향후 분쟁에 대비하기 위한  보험회사의 1차적인 안전장치이다.  가입자는 이 내용 확인서를 충실히, 꼼꼼하게 읽어보고 서명해야하는데  일단 서명한 후에는 가입자가 불충분한 설명을 이유로  보험계약의 무효를 주장해도 소용이 없다.   보험회사는 보험계약 체결후에 다시 한번 사후 모니터링을 거친다.  보험회사의 콜센터나 고객센터 상담원은 가입자가 주요 내용 확인서를 수령했는지,  충분한 설명을 들었는지, 계약절차는 타당했는지등을 질문하며  가입자가 모든 내용을 이해하고 가입했다는것을 확인받는다. 이 통화내용은 녹취되어 분쟁 발생시 증거자료로 활용된다.  따라서 이러한 확인전화를 반드시 성의있게 답변하여 이후 피해를 입지 않도록 주의해야 한다.

변액보험의 판매규정 1. 실적에 따라 사망보험금 및 해약환급금이 매일 변동되는 실적배당형 상품임을 보험계약자에게 설명해야한다. 2. 국내 또는 국외 경기변동등의 변수로 투자실적이 좋지 않을 경우 원금손실이 발생할 수도 있는 투자형 상품임을 보험계약자에게 설명해야한다. 3. 변액연금의 경우, 연금지급 개시 후 더이상 실적배당으로 운용하지 않는 경우, 다른 적립이율을 적용해 계약자 적립금을 운용하여 적립이율에 대한 최저 보증이율도 있음을 설명해야한다. 4. 보험계약자가 납입한 보험료 전액이 아니라 납입보험료에서 사업비를 차감한 특별계정 투입보험료가 펀드에 투입 및용되는것임을 설명한다. 5. 예금자보호법의 적용 제외 대상임을 설명해야한다. 6. 펀드의 종류, 펀드별 주식편입 비율등에 대한 자세한 정보 및 가입시점의 기준가격, 운용수익률등에 대해 설명해야 하며 채권형 펀드와 혼합형 펀드가 각각 상이한 특징을 가지고 있으므로 그에 대한 자세한 정보를 반드시 제공한다.  7. 회사 및 홈페이지 변액보험 공시실의 사용방법, 개별 보험계약 관련 공시 및 특별 계정 관련 공시에 대해 설명해야 하며 보험 가입후에도 지속적인 공시자료의 제공 및 수시조회가 가능한 방법에 대해 가입자에게 알려줘야한다. 8. 펀드변경절차, 펀드 변경의 정의 및 필요성에 대해 설명해야한다. (변액보험은 연12회에 한해 변경가능) 9. 보험계약자에게 생명보험협회가 발행한 변액보험 판매관리사 자격증을 제시하고 변액보험 모집 업무를 위탁한 보험회사를 설명한다.

속지 말자! 변액보험 가입시 감언이설 ◈ 장래의 성과, 수익전망을 확실하게, 단정적으로 설명하는 경우 ex) 위험이 없다, 약속한다, 보장된, 만기시엔 몇배를 받을 수 있다 등 ◈ 해당계약조건, 지급액 또는 장점을 부실하게 표시한 도표, 보고서등이 허접하게 인쇄된 인쇄물을 주의하라 ◈ 운용실적에 대해 특정회사와 비교하며 자사에 유리하게 설명 ◈ 기본보험금을 상회하는 사망보험금, 해약환급금, 만기보험금등을 보증하는 경우 믿지마라 ◈ 가입권유시 언론에 보도된 특정기사내용을 그대로 홍보(로비성 기사) ◈ 보험료 할인, 리베이트, 금품 등의 제공을 약속하는 행위에 주의 ◈ 손해를 입을 경우 이를 책임질 것을 약속하는 경우에 주의 (고객을 안심시키기 위한 약속행위는 금지되어 있다) ◈ 원금손실 발생시 보험회사가 부담 ◈ 가입자가 보험회사에 행해야 할 고지를 가로막는 경우 ex) 증세가 심하지 않다면 굳이 고지하지 말라, 안쓰도 되니 사실대로 쓰지 말라 등 ◈ 기존 타보험계약을 소멸하도록 권유하고 신규로 변액보험에 가입시키는등 보험계약 전환을 권하는 경우에 주의.

변액보험 필수 가입요령, 가이드

가입목적을 확실히 변액보험은 위험보장에 무게를 둘 것인가, 투자에 무게를 둘 것이냐의 선택이 중요하다. ◈ 위험보장을 위해선...변액종신보험, 변액유니버셜보험등의 보장형 상품에 가입. ◈ 노후대비를 위해선...변액연금보험, 적립형 변액유니버셜보험등의 투자형 상품에 가입 투자목적일 경우 단기투자에는 부적합한데 단기투자를 노린다면 적립식 펀드의 수익률이 훨씬 낫다.

10년이상 장기투자 필수, 중도해지는 자제해야! 5년 이내 투자를 통한 목돈마련은 펀드를 통해서,  10년이상의 목돈이라면 변액보험인것이 일반적이다.  변액보험의 경우, 보험회사의 과도한 초기사업비 차감과 위험보험료로 인해  10년 이하 투자시엔 적립식 펀드보다 효율이 떨어진다.  중도에 해지할시엔 해약환급금도 적으므로 큰 손실을 볼 수 있으므로  해지를 하더라도 사업비 공제기간인 7년까지는 유지하는것이 좋다.

사업비 및 수수료 체크 필수! 변액보험에서 보험회사는 위험보험료와 사업비를 가져가고, 투자금액을 굴리는 자산운용사가 수수료를 떼간 나머지 금액이 펀드에 투자된다. 따라서 차감되는 사업비금액에 따라 투자금액(85%-90%)이 달라지므로  보험회사의 사업비는 중요하다고 할 수 있다. 납입보험료 - (위험보험료 + 예정사업비) = 투자금액이므로 보험회사의 사업비를 꼼꼼하게 체크해봐야할것이다. 우리나라의 보험상품은 10년까지 사업비 공제기간을 정해놓고 있다. 이때 보험회사는 고객들의 보험유지율이 낮으니  가입초기에 사업비를 빼내야한다는 본전심리로  가입초기 사업비를 매우 높게 책정하는 경향이 있어  초기에 차감되는 사업비 비중이 매우 크다. 따라서 사업비를 적게 차감할수록 투자금액이 많아져 변액보험의 수익률을 높아지므로  사업비가 작은 상품이 유리하고, 사업비 공제기간이 끝나면 부담이 적어지므로  변액보험은 7년이상 길게보고 투자하는것이 좋다. 수수료의 경우 보험사마다 의미있는 수치의 차이는 없다.

투자운용사의 투자실적, 과거 수익률 체크 변액보험은 보험사의 재정상태도 중요하지만  투자금액을 운용하는 자산운용사가 우수한지도 체크해야한다. 펀드의 수익률이 곧 보험금이므로 자산운용사의 실적과  과거 누적 수익률을 체크해 볼 필요가 있다. 수익률의 기복이 큰 펀드보단 상대적으로 낮더라도  안정적인 수익률을 보여주는 펀드를 선택하는것이 좋다.

옵션을 최대한으로 활용하자 가입할때 유의할 사항이라기보단 가입 후 보험운용시의 팁으로  변액보험엔 세가지 옵션이 있다. 하나의 변액보험상품에는 많게는 7-8개의 펀드를 구성해놓고  가입자가 다양한 선택을 할 수 있게 해놓고 있다. 1. 펀드변경 옵션 년간 12회 이내에서 펀드적립금의 일부나 전부를  다른 펀드로 전환할 수 있다. 경기동향에 따라 주식형,채권형,혼합형등 다양한 펀드로  전환하면서 장기적인 운용이 가능하다. 주식시장이 나쁘면 채권형으로,  주식시장이 좋으면 주식형으로 자유롭게 이동하면 된다. 2. 분산투자 옵션 변액보험 가입시 설계사가 구성해주는 일반적인 포트폴리오는  주식형 30%, 채권형 30%, 혼합형 40%이다. 이러한 포트폴리오를 경기동향이나 금리변동에 따라  비율을 재조정해 재구성할 수 있다. 3. 자동재분배 옵션 계약시 자동재분배 비율을 미리 설정해놓으면  일정기간(3개월, 6개월,1년)마다 정기적으로 포트폴리오가 재조정된다. 계약자가 미리 선택해놓은 펀드형별로 자동으로 비율재조정이 이루어지는 옵션이다.

추가납입기능(변액연금보험)을 염두에 두자 ◈ 보험료 추가납입제란 - 납입기간 또는 보험기간동안 수시로 보험료를 추가납입할 수 있는 제도. 연금 및 저축성보험은 기본보험료의 2배 이내에서 추가납입이 가능하다. 납입시점은 각각 변액연금보험은 납입기간중, 변액유니버셜보험은 보험기간중이다. 가입때부터 과도한 목적자금을 목표로 계약하게되면 젊은 시절 빠듯한 살림에 사회생활의 시작부터 높은 보험료가 생활에 큰 부담을 줄 수 있다.  변액보험은 10년 이상 장기적인 투자목적이므로 초기부터 높은 보험료로 큰 부담을 짊어지지 말고 시간이 지나고 형편이 좋아지면 추가납입을 통해 계약을 완성하거나 변액유니버셜보험처럼 일시적으로 납입을 중지하는 옵션을 사용해 위기를 해결할 수 있다.

지급준비율이 높은 보험회사가 유리하다 ◈ 지급준비율이란? 금융기관의 예금총액에 대한 현금준비 비율을 말한다. 장기적인 투자이므로 장기적으로 재정에 문제가 없는 회사가 안전하다.

◈보험료 규모는 자신의 재무상태를 고려해서 책정