연금은 편안한 노후를 위해선 얼마정도가 적당할까?
막상 은퇴를 해본후엔 은퇴전의 예상과는 필요한 노후자금이 많이 다르다고들 한다. 의외로 많이 들어간다는 얘기. 설문조사(조선일보.2007.7.3)에 의하면 은퇴전에는 노후자금이 현재 소득의 57%정도면 무난하게 노후를 보낼 수 있을거라 예상하지만 실제로 은퇴후엔 평균적으로 은퇴전 소득의 67%정도가 들어가는것으로 분석되었다. 노후생활자금은 크게 기초생활자금과 여유생활자금으로 나눌 수 있다. ▣기초생활자금: 주거비, 식비, 교통비, 통신비, 의료비, 의복비, 자녀교육비, 경조사비등 ▣여유생활자금: 여가, 문화, 장기간병, 체력단련, 여행, 품위유지비등 대한은퇴자협회의 은퇴회원들을 대상으로 한 설문조사에 따르면, 3-4억정도가 노후를 어렵지 않게 보낼 수 있는 금액으로 나타났다. 그리고 LG경제연구원의 조사에 따르면 은퇴 시점에 3억1천만(부부 2인기준)의 노후자금이 있으면 서울에서 무난한 노후를 보낼 수 있다는 결과를 낸 적이 있다. 통계청이 발표 도시근로자 2인가구의 월평균 지출이 230만원이라는 점을 감안하면 노인가구는 200만원이하 정도가 적당할 것이다. 따라서 은퇴설계시 노후생활자금의 규모는 현재의 월생활비에 대비해볼때 70%선이 적당할것으로 보이며 배우자가 없는 독거인일 경우 50%정도를 노후대비 자금규모로 책정하는것이 적당하다. 단, 여기서 유념하고 넘어가야할 사항이 물가상승률과 화폐가치이다. 현재 40세인 사람이 20년뒤 은퇴한다고 가정할때 현재 100만원의 생활비는 20년후엔 220만원정도가 될 것이다. 즉 20년후엔 현재 100만원이 220만의 가치인것으로 연금수령시기가 되어 수령하는 연금액이 화폐가치를 고려할 때 적어지게된다. 따라서 연금자산의 규모가 적을땐 은퇴시기를 조금씩 늦추면서 규모를 키울 필요성이 있다. 연금의 규모를 키우기 위해선 연금노테크를 하루라도 서둘러서 현재 소득에 대한 연금불입액 부담이 적으면서 충분한 불입기간을 확보하는것이 중요하다. 아울러 가계의 소득규모에 대한 종합적인 재무분석, 보험 리모델링, 금융자산 포트폴리오 구성상태를 다시 한번 점검하면서 연금포트폴리오 재조정을 위한 최선의 대책을 마련해줘야한다. 참조글 ▶ 비과세복리저축 보험 가입순위와 비교 참조글 ▶ 보험리모델링의 요령과 필요성 |
9. 보험료 규모는 자신의 재무상태를 고려해서 책정
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기본사항
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가입나이: 만18세-65세 보험기간: 연금개시전, 연금개시후 연금개시연령: 만55세-75세 납입기간:10,15년납,전기납 |
가입나이: 만18세-65세 보험기간: 연금개시전, 연금개시후 연금개시연령: 만55세-75세 납입기간:10,12,15, 20년납,전기납 |
가입나이: 만15세-65세(1종)
만15세-75세(2종)
보험기간: 연금개시전, 연금개시후연금개시연령: 만45세-80세 납입기간:5년납,전기납,일시납 |
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특징
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■연금보험 부동의 판매1위 ■다양한 연금지급 선택 균등설계형, 체증설계형, 활동기집중형 ■수익성 금리연동형, 매월 변동이율적용 ■ 유배당 서비스 연금보험 운용수익의 일부를 배당금으로 받음 ■ 소득공제 절세 연300만원까지 소득공제 ■안정성(원금보장) 최저보증이율 적용 ■보험료할인 단체할인, 자동이체할인, 장기납입할인등 |
■고객만족경영대상 2년연속 종합대상 수상 ■연복리공시이율 5.5% 연금저축보험상품 최저보증이율적용으로 원금보장 ■세제적격 금융상품 =연금보험료 소득공제: 연 300만한도내 =보장성보험료 소득공제 ■라이프싸이클에 특화된 연금수령방법 =정액형 =체증형 ■건강관리비 ■장수축하금 ■추가납입 =여유자금 발생시 수시로 |
■ 고령화 사회에 대비한 100세 연금 = 100세 보증형 =종신연금형/확정연금형/상속연금형/자유연금형 = 복수연금제도 = 소득보상연금 추가지급 ■ 원금은 목돈으로, 이자는 평생 연금으로! ■수익성 고금리시대 실세금리 적용 ■안정성 최저금리 확정보증 ■비과세 혜택 10년이상 유지시 이자소득세 면제 ■ 보험료할인(기본보험료) = 납입금액에 따라 ■추가납입 =여유자금 발생시 수시로 ■중도인출/납입일시중지 |
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